Как продать машину, которая в кредите

Почему кредитную машину нельзя просто продать

Пока кредит не выплачен, автомобиль обычно находится в залоге у банка. Залог не мешает ездить, но мешает распорядиться машиной: банк вправе требовать, чтобы до полного расчёта она не продавалась без его согласия. Если продать её «по-тихому», покупатель рискует потерять машину по иску банка, а продавец — получить требование досрочно вернуть весь долг.

Есть ещё один момент: сведения о залоге банк обычно вносит в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, который ведёт Федеральная нотариальная палата. Любой покупатель может проверить машину по VIN за минуту, поэтому скрыть залог не получится, да и не нужно.

Шаг 1. Разобраться с договором

Прежде чем искать покупателя, перечитайте кредитный договор. Что искать:

• Остаток долга. Запросите в банке справку с точной суммой на дату планируемого погашения — с процентами за прошедшие дни.
• Условия досрочного погашения. По закону заёмщик вправе гасить потребительский кредит досрочно, но порядок (заявление, срок уведомления) прописан в договоре.
• Где ПТС. Часть банков забирает оригинал ПТС на хранение, часть оставляет владельцу. Если ПТС у банка, его выдадут после закрытия долга.
• Согласие на продажу. В некоторых договорах есть пункт о согласии банка на сделку с залоговой машиной — его нужно получить заранее.

Три способа продать

Способ 1. Погасить кредит заранее

Самый чистый путь, если есть собственные деньги или можно взять их в долг на короткий срок. Вносите остаток, берёте в банке справку о закрытии кредита и об отсутствии задолженности, ждёте, пока банк снимет отметку о залоге в реестре, и продаёте машину как обычную.

Плюс: покупатель получает «чистую» машину и платит обычную рыночную цену. Минус: нужно заранее найти всю сумму долга.

Способ 2. Погасить кредит деньгами покупателя

Если своих денег нет, долг закрывают из денег покупателя. Чтобы покупатель не боялся отдавать деньги до переоформления, сделку проводят в офисе банка-кредитора: покупатель вносит сумму долга на кредитный счёт продавца, банк закрывает кредит и выдаёт справку, остаток покупатель передаёт продавцу, после чего стороны подписывают договор купли-продажи.

Все договорённости фиксируют письменно — в предварительном договоре или соглашении: кто, сколько и на какой счёт вносит, в какой срок снимается залог, когда передаётся машина. Устные обещания здесь не работают.

Способ 3. Переоформить кредит на покупателя

Банк может согласиться перевести долг на нового заёмщика — покупателя. Тогда он проходит проверку как при обычном кредите, и если банк одобряет, подписываются новые документы, а машина остаётся в залоге, но уже за покупателем. На практике банки идут на это неохотно, а покупатели редко хотят брать на себя чужой кредит. Способ рабочий, но долгий.

Как проверить залог в реестре

Реестр уведомлений о залоге движимого имущества открыт для всех. Поиск ведётся по VIN автомобиля. Если залог есть, в выписке будет указан залогодержатель (банк) и дата уведомления. После закрытия кредита проверьте через несколько дней, что запись о залоге снята — банк обязан направить уведомление об исключении, но иногда это затягивается, и напомнить ему не лишнее.

Если запись не исчезла, обратитесь в банк с письменным требованием исключить сведения из реестра. Для покупателя «висящая» запись — повод снизить цену или отказаться от сделки.

Чем помогает выкуп

Когда срок поджимает, а своих денег на погашение нет, кредитную машину выкупают компании, которые привыкли работать с банками. Схема та же, что в способе 2: часть суммы уходит на погашение долга напрямую в банк, остаток — продавцу, всё в один день и с документами. Как это устроено у нас, описано на странице выкуп кредитных авто; если машина оформлена как залог под другой заём — смотрите выкуп авто в залоге.

Цена при выкупе считается по объявлениям Авто.ру и Дрома на такую же машину, и после осмотра не снижается. Выкуп имеет смысл, когда важна скорость и предсказуемость, а не поиск покупателя неделями.

Чего не делать

• Не продавать машину по договору, не предупредив банк, — это нарушение договора и риск для обеих сторон.
• Не отдавать покупателю машину и документы до того, как банк подтвердил закрытие кредита.
• Не соглашаться на «генеральную доверенность вместо продажи»: долг остаётся на вас, а машина уезжает к чужому человеку.

Если хотите узнать, сколько реально получите на руки после погашения кредита, оставьте заявку — посчитаем по остатку долга и рыночной цене вашей машины.

Частые вопросы